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Yahoo理財專欄作者 黃逸強

一名婦人離婚後獨自扶養兒子，並舉債千萬栽培成為牙醫師，期間買車、租房、僱女傭照顧兒子起居勞心勞力，惟恐兒子日後不扶養她，20年前簽訂協議書，要兒子將來學成開業後，需給付扶養費供她養老。結果後來兒子不認帳，稱母子間的親情，不是金錢借貸或僱傭關係因而拒付，二人對簿公堂纏訟多年。今高院判定兒子應付母親扶養費二千多萬元，外加多年來利息六百多萬元，全案確定。

盼了10個月，國人要買人民幣計價的傳統型保單，最快明年農曆年前開賣，保費可望比同保額的台幣保單便宜3~5%。金管會昨宣布，今日起開放壽險業遞件申請人民幣傳統型保單，壽險業首年最多可賣400億元台幣（約81億人民幣）的人民幣保單。

所謂「傳統型保單」是指除了投資型保單以外，包括定期、終身、儲蓄和養老險等保單。日前保險局已開放壽險業賣人民幣「投資型保單」，昨則進一步開放傳統型保單。

繳費期間至少4年

為避免壽險公司推出「類定存人民幣傳統保單」，保險局副局長陳開元昨說，將限制該類商品繳費期間至少4年，責任準備金利率則介在1.75~2.5%之間。責任準備金愈高、表示保費愈便宜。

Yahoo理財專欄作者 黃逸強

繼黑心油之後，又爆出頂新魏家購買的帝寶豪宅，獲得銀行九成九的高額貸款，等於花一百多萬就可以買一戶豪宅。隔幾天，傳出一個單親媽媽買到法拍凶宅，六家銀行竟然沒有一家願意貸款給她，最後她被迫棄標，連半生積蓄四十餘萬元也幾乎悉數賠光，媒體齊聲撻伐銀行業。

銀行不是慈善事業

這次我要替銀行業者喊冤打抱不平，銀行業從來沒有說自己是慈善事業，它開門做生意就是要賺錢，為什麼要批判它唯利是圖不帶人性。就像叢林裡的豺狼虎豹就是殺生才能存活，怎麼可能要求這些野獸要有慈悲心，難道要它們餓死。

參與基金定時定額投資的民眾日增，據統計，近10年人數增幅72.6%，面對金融市場瞬息萬變，定時定額也得升級，才能提高投資勝率。

增股市多空計量指標

市場已從傳統「平均成本法」，演變到「自動停利」、「高減低加」，但這2種方法無法滿足需求，近期進化到「月配息加季紅利」、「D檔投資法」、「股市多空計量指標」等機制，提高勝率。
投信業者分析，定時定額投資法大致可分3階段，第1代利用股市循環及波動的特性，定期分批進場，當市場下跌時，降投資平均成本，但扣款久了，成本可能鈍化。第2代功能加入「自動停利點」，或者「逢高減碼、逢低加碼」的設定機制，但因人性貪與怕，股市下跌時會害怕而停扣，使定時定額投資前功盡棄。

第3代相當多元化，如D檔投資法除定期定額功能外，當過去10個營業日基金淨值下跌達10%，便會啟動「觸發扣款」功能，幫助投資人克服心理障礙，集中火力扣款於相對低點，以累積更多基金單位數，待市場反彈後可快速獲利。

短天期外幣利變保單被主管機關盯上，業者保單銷售重點轉向預定利率高於台幣、繳費天期6年以上澳幣增額終身壽險，包括台灣、國泰、南山、新光、中國信託人壽等多家保險公司均有類似產品，由於主打「保險金額跟著時間長大」，市場接受度逐步增溫。
中信人壽商品發展一處協理指出，澳幣增額終身壽險因為具有澳幣收付、
滿足多元資產規劃需求，保障自動增值、資產逐年長大，繳費6年、終身有保障等3大特色，對有赴澳養老、旅遊或留學需求的民眾都有幫助。

資產逐年長大

以中信人壽澳利澳幣增額終身壽險商品為例，在保障方面，該保單在繳費期間為基本保險金額，繳費期滿後，在7年至11年保單年度，基本保險金額立即變為3倍。

許多民眾選擇在年終進行存款帳戶大掃除，對較少動用、存款餘額偏低進行銷戶結清。業者指出，銷戶手續有一些小細節要注意，如帳戶存續時間過短或採郵寄方式辦理可能會被收取費用，最好先事前了解相關規定。

小馬今年6月才從學校畢業，好不容易在10月間找到一份工作，無奈試用期間發現公司與自己想的不一樣，上班2天就離職了，他想在年底前將薪轉戶結清，但是銀行員告訴他，帳戶開立不到3個月就銷戶，要收100元手續費，考量到自己收入有限，他只好將薪轉戶擱在一旁，暫時任由空轉。

郵寄方式彰銀收100元

據了解，國內的銀行中，包括國泰世華、合庫、花旗銀都對開設存款戶後，又在很短期間內馬上銷戶的民眾加收100元至500元不等手續費；彰銀則是針對郵寄銷戶加收100元手續費。中信銀指出，民眾不論透過臨櫃或郵寄方式銷戶皆不收手續費。
理專表示，若郵寄銷帳另有餘額未結，銀行以匯款或支票給付，銀行會另外加收手續費。民眾若開戶時在銀行存1000元，且開戶3個月內在國泰世華、合庫等銀行辦理銷戶，恐怕要被收取100元的銷戶手續費，以目前銀行起息金額多超過5000元，只存1000元無利可圖，銷戶還要倒扣手續費，相當不划算。

主計總處上周五公布第4季及明年國內生產毛額最新預測，預估明年經濟成長率為2.59%，下修達0.78個百分點，主計總處官員指出，因台灣有「產業轉型太慢」隱憂，若國際局勢出現大幅動盪，明年也不排除會繼續下修可能。

侷限在「電子」思維

財經官員指出，明年尚有許多變數，包括美國QE是否將開始退場，及中國調整體質陣痛何時結束等，若台灣產業不轉型，只要一有風吹草動，出口金額就有可能大幅波動，主計處不排除明年會有繼續下修成長率的可能。

主計總長石素梅日前分析，兩岸產業競爭效應持續發酵，因此雖然明年全球經濟將續朝正向發展，但國內電腦產業市況仍低迷，加上我國產業鏈頗仰賴的蘋果產品市佔，近年因來自三星壓迫漸下滑，加上中國供應鏈在地化及產能過剩問題，均不利我國出口，因此預測明年商品出口3118億美元，僅比今年成長93億美元（約2744億台幣），年增率3.07％。

當你還在嫌每年領2%的利息太少時，當你還在嫌需要存2年或6年才開始每年領2%利息時，明年開始都沒機會了!
當你對二代健保2%補充保費很無感時!放心，很快的股利，股息和定存利息的二代健保補充保費就會反應在明年報稅時!
看到這樣的新聞，就代表市場上很多聰明人都轉類定存保單避開二代健保了，熱過頭金管會看不下去了!
後知後覺沒關係，現在還有一個月的時間，最怕的就是不知不覺!